המציאות במדינת ישראל היא שהרוב המוחלט של רוכשי הדירות בישראל צריכים לקחת הלוואה למשכנתא כדי לקנות דירה. יש אנשים שיודעים לחסוך בצעירותם, ואחרים שיורשים כספים, אך ברמת העיקרון, זוג עם הכנסה ממוצעת יצטרך לקחת הלוואה של לפחות של מיליון שקלים כדי להצליח לעמוד בתנאי הסף של רכישת דירה. עוד לפני שניתן טיפים ללקיחת המשכנתא, חשוב להבין מה היא המשכנתא עצמה. המשכנתא היא למעשה הלוואה בנקאית אשר משעבדת את הדירה אל הבנק, עד אשר היא שולמה במלואה. משכנתאות ממוצעות הן בגובה מאות אלפי שקלים וללווים לוקח כמה עשרות שנים להחזיר אותן. במאמר זה נעניק לכם חמישה טיפים שיסייע לכם לקחת את ההלוואה הטובה והמתאימה ביותר עבורכם.
הלוואות סבוכות
משכנתאות הן הלוואות סבוכות יחסית, המורכבות מכמה וכמה מסלולי תשלום הנועדו להבטיח לבנק את הרווחים שלו. לרוב, הרווחים של הבנק יסתכמו ב-20 עד 30 אחוזים מגובה ההלוואה, דבר שמסתכם למאות אלפי שקלים. למעשה, תחום המשכנתאות הוא הרווחי ביותר עבור הבנקים בהפרש גדול מאוד מהתחומים האחרים.
המסלולים הם מסלולים צמודים למדד או שאינם צמודים למדדים עם ריבית קבועה. יש מדדים שצמודים למטבעות חוץ ועוד הרבה מאוד אפשרויות. הדבר הכי חשוב לפני לקיחת משכנתא הוא להתמקח ולנסות להגיע לעסקה הטובה ביותר עבורכם, גם אם תיקחו את ההלוואה מבנק שלא פתחתם בו חשבון עד אותו רגע. זוהי ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר בחיים של מרבית האנשים, ולכן כדאי לעשות סקר שוק מקיף ואף לקחת יועץ משכנתאות שיסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר.
לסייע לכם ברגע האמת
ישנם הרבה טיפים ללקיחת משכנתאות שיכולים לסייע לכם מאוד. ראשית, חשוב מאוד לפזר את ההשקעה בין המסלולים, כדי לא לשים את כל הביצים בסל אחד. פיזור נכון יאפשר לכם להתמודד בצורה נכונה עם התנודות של השוק, ולא להיתקע עם מסלולים תובעניים מאוד לאורך תקופה ארוכה. טיפ נוסף הוא שימוש במחשבון למשכנתא. כיום יש מחשבונים איכותיים מאוד, כמו מחשבון שפיצר, שנותן את התמונה המלאה בנוגע ליכולות שלכם לשלם את המשכנתא. כלומר, ניתן להזין את הסכום שאתם רוצים לקחת, ולגלות כמה צריך לשלם כל חודש. ניתן גם להזין את התקופה שרוצים לשלם בה או את התשלום החודשי שאתם רוצים לעמוד בו, ולקבל תמונה מדויקת.
לחשב, לשאול, לסקור
בלקיחת הלוואה למשכנתא חשוב לחשב היטב את אחוזי המשכנתא. כלומר, כמה צריך לקבל מהבנק כדי לקנות את הדירה, מה הוא הסכום המקסימלי שניתן לקבל, ומה הדרישות של הקבלן או האדם ממנו קונים את הדירה. החישובים כיום הם פשוטים יחסית ויש הרבה כלי עזר לכך. בנוסף, יש לשים לב שההחזר החודשי לא עולה על כ-30 אחוז מההכנסה החודשית של הבית נטו, על מנת שלא להיקלע לקשיים גדולים מאוד בכל הנוגע לאלמנטים בסיסיים כמו מזון, ציוד לילדים ואפילו סכום קטן לפנאי. הרבה אנשים מתפתים לשלם סכום חודשי גבוה כדי לסיים את המשכנתא מהר, אך נקלעים לקשיים כלכליים בעקבות תנודות בשוק או שינוי במצב הכלכלי. לכן, חשוב להיות חכמים.
מבט אל העתיד
הדבר הכי חשוב בלקיחת של הלוואה למשכנתא היא להיות ריאליים ולחשוב קדימה. האם המשפחה תתרחב, האם צפויים שינויים בתחום המקצועי, האם התשלומים הם ריאליים גם לשינויים הללו, האם הדירה הזו מתאימה לצרכינו ועוד.
השוואה בין הבנקים
סקר שוק מקיף וגדול הוא קריטי ולכן חשוב לעבור בין הבנקים ולשאול את השאלות הנכונות. יועץ משכנתאות טוב יכול לסייע, אך גם אם אתם עושים את התהליך לבד, קראו היטב את האותיות הקטנות, התמקחו וקחו את הזמן, מפני שזוהי התחייבות כלכלית שעתידה ללוות אותכם עוד הרבה מאוד שנים קדימה.
