משכנתא מעל גיל 50
למרבית האנשים העיסוק בנושא משכנתא מקושר אסוציאטיבית לזוגות צעירים – הסיבה לכך היא העובדה שמשכנתא הינה הלוואה לפרק זמן ארוך לצורך רכישת דירה /בית. אם בעבר זוג צעיר שנישא חיפש מיד נכס לרכישה הרי שבישראל של היום המציאות הכלכלית והנדלנ"ית שונה בתכלית. עדיין זוגות צעירים מחפשים בית /דירה לרכישה ויש הרבה מאוד הצעות שמיועדות להם באופן ייחודי אך מסתבר שישנם לא מעט זוגות שגם נישאים לראשונה בגילאים מאוחרים יותר בעבר- גיל הנישואים עלה משמעותית בעשור האחרון וגם בהרבה מקרים מעדיפים לגור בדירה שכורה כמה שנים לפני ההחלטה לרכוש נכס. המציאות הנדל"נית בישראל מאוד מקשה היום על הזוגות הצעירים ומחירי הדירות יקרים באופן משמעותי מאשר היו בעבר ולכן יש ריבוי בפניות לבנקים ולחברות הביטוח בבקשות למשכנתאות דווקא בגילאים מבוגרים יותר. היות ומשכנתא הינה הלוואה לפרק זמן ארוך המשמעות של לקיחתה בגיל מבוגר יותר מקבלת משמעות אחרת ומאלצת את החברות הלוות להתארגנות ולהתייחסות שונה.
מה חשוב לדעת?
חשוב להבין כי הלוואה לפרק זמן ארוך אינה מגדירה את פרק הזמן – לא כל מי שלוקח משכנתא חייב לפרוס אותה על פרק זמן של 30 שנה או לכל החיים. לפעמים כאשר בני זוג בגילאים מבוגרים יותר שכבר יודעים מה רמות ההכנסה הקבועות שלהם ואת מציאות החיים עם /בלי ילדים הרבה יותר מאורגנים ויודעים לקבל החלטות מבוססות שמאפשרות להם לקחת את ההלוואה – משכנתא לפרק זמן קצר יותר. השיקול לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר יהיו רלוונטיים לחישוב גובה ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו. האינטרס של הבנקים /חברות הביטוח בהענקת הלוואות ארוכות טווח הוא כמובן הריבית המתווספת לקרן ההלוואה המקורית שככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר תניב רווח גדול יותר.
האם זה אומר שעדיף לקצר במידת האפשר את תקופת המשכנתא?
לא תמיד – מטרת הלוואת המשכנתא היא לאפשר למלווים לרכוש נכס ולהיות מסוגלים לעמוד בתשלומים ההלוואה באופן שלא יהפוך לנטל מוגזם. אך כן חשוב לקחת בחשבון שבהלוואת משכנתא מגולמת לפי חוק האפשרות החד צדדית של הלווה לפרוע את ההלוואה בכל זמן. המשמעות של האפשרות החד צדדית הזו היא שמי שמגדיר באמת את תקופת החוזה בפועל הוא הלווה והוא נתון לשינוי על ידו. היות ומדובר באינטרסים כלכליים של הבנקים /חברות הביטוח להרוויח כמה שיותר כסף כתוצאה מהריבית עבור ההלוואה כך הם יעדיפו למשוך את פרק הזמן של ההלוואה לתקופה ממושכת יותר וכמובן להעלות את גובה הריבית. מבמקרים רבים ככל שפרק הזמן להחזר המשכנתא יהיה ארוך יותר כך המחיר הכולל שישולם עבור ההלוואה יהיה גבוה יותר. אך זה לא אומר בהכרח שקיצור תקופת ההלוואה בהכרח עדיף.
משכנתא בגילאי 50+ אינה בהכרח משכנתא לפרק זמן קצר.
אך על מנת לקבל משכנתא לפרק זמן של 30 שנה כאשר הלווים בגיל 50+ על הבנקים /חברות הביטוח יהיה לקחת בחשבון פרמטרים נוספים. שיקולי גיל הפרישה המקובל במשק לעומת פרק הזמן המבוקש לצורך ההלוואה הוא בהחלט השיקול המרכזי במקרה הזה.
יתרונות בלקיחת משכנתא בגיל מבוגר
קיימת אפשרות לשלם בתום תקופת ההלוואה בתשלום חד פעמי את יתרת תשלום הקרן שתיוותר- במקרים רבים לקוחות שצברו פנסיה רבת שנים שתשתחרר עם הגיעם לגיל הפרישה יעדיפו אפשרות כמו זו שתאפשר להם לשלם תשלומים חודשיים נמוכים במשך תקופת הלוואה קצרה ולהסתייע בכסף שיקבלו ממענקי הפנסיה על מנת לסלק את חוב הקרן המקורי בתשלום חד פעמי. ההבנה כי הגיל לא חייב להיות מכשול אלא לפעמים הוא מהווה יתרון משמעותי הפכה בשנים האחרונות כזו המאפשרת מבחר של הצעות ואפשרויות ל"שחק" עם ההצעות לקבלת משכנתא. השינויים התכופים החלים במציאות הכלכלית יחד עם שינויים עולמיים בערך הדולר/אירו ושוק הנדל"ן הבנילאומי שנפתח לרבים מאפשר תחרות על כל פלח שוק מצד הבנקים וחברות הביטוח שמעוניינות להרחיב את מעגל הלווים ומקבלי השירותים מהם. ובמצב שת לחרות גדולה הרווח העיקרי הוא למלווים – הבנקים/חברות הביטוח ירצו לאפשר לכם להיעזר בהם לצורך קבלת הלוואת המשכנתא ולא ממתחרה ויוכלו למצוא עבורכם את הפיתרון שיתאים לכם ביותר מדרך אחת. בגילאים מבוגרים יותר יש הרבה מאוד יתרונות שלא קיימים בגילאים צעירים ולא רק חסרונות. והיות והוודאות לא קיימת בשום מקרה נותר רק לבצע הערכות מושכלות כמה שניתן ולנצל את היתרונות שיש לגיל המבוגר להציע – ויש לא מעט כאלה.
יש גם חסרונות?
לכל אחד מאיתנו מציאות כלכלית אינדיווידואלית, אך אין ספק שככל שהגיל עולה כך גם יכולת ההשתכרות דווקא יורדת. הפריסה הקצרה יחסית של החזר ההלוואה עשויה לגרום לנטל כלכלי לא קטן ובנוסף עשויות להיות הגבלות נוספות מצד הבנקים /חברות הביטוח באפשרויות למחזור משכנתא. חשוב לדעת שהבנקים מתנים את אישור ההלוואות המשכנתא כנגד ביטוח חיים או ביטוח למבנה של הלווים. כך מאפשרים לעצמם הבנקים /חברות הביטוח הלוות לבטח את עצמן במקרים של מוות או פגיעה ביכולת של הללוה לעמוד בהחזרי התשלומים לקבל את ההחזר ישירות מביטוח החיים /הנכס. לבנקים יש הסדרים קולקטיביים זולים המוצעים ללווים מתחת לגיל 55. מעל לגיל הזה האפשרויות שיוצעו ללווים הן לפנות לחברת ביטוח באופן פרטי או לצרף את אחד הילדים לבקשת המשכנתא והסדר הביטוח הקולקטיבי יעשה על שמו. במידה ואין ללווים ביטוח חיים או נכס בגיל 55 ומעלה האפשרות לייצר כאלה ברוב המקרים יהיו יקרות יותר וההצטרפות אליהן בגיל כזה עלולה להיות יקרה.
מה עושים?
כמובן שבכל מקרה הנתונים יהיו שונים וחשוב מאוד לדעת שקיימות הרבה מאוד אפשרויות ושהבנקים וחברות הביטוח לא מעוניינות רק להקשות על המלווים את החיים אלא מאוד מעוניינות להגדיל כמה שיותר את קהל הלווים ולכן חשוב מאוד להסתייע ביועץ/מלווה מומחה שמכיר את הנתונים בשוק כמו גם את האפשרויות הרבות שמציעים הבנקים וחברות הביטוח וכמובן את המציאות הייחודית של כל לווה וללווה ולמצוא את ההסדר הטוב ביותר עבורו. גם היועצים יודעים שלכל גיל היתרונות והחסרונות שלו וחשוב שתדעו זאת גם אתם. חשוב שתבדקו כמה אפשרויות ותזכרו שמטרת הלוואת המשכנתא בראש ובראשונה לסייע לכם ולא להקשות עליכם את החיים.
במציאות המשתנה בשוק הנדל"ן הישראלי והעולמי תמיד צצות אפשרויות חדשות ואטרקטיביות וחשוב שתמיד יהיה לצדכם מי שיהיה עם העדכונים והידע המעודכן ביותר שיאפשר לכם לבצע שינויים ותנודות ולקבל כל הזמן את האפשרויות הטובות ביותר עבורכם.
