משכנתא הוא אחד מהמושגים שברבות הימים קיבלו משמעות אחת – הלוואה לצורך רכישת נכס נדל"ן. אך קיימת גם משכנתא מסוג אחר שהבנק מציע והיא לקיחת משכנתא עבור נכס קיים.
הכוונה לדירה /בית /שטח שבבעלותכם ואין עליו משכנתא כלל או שיש עליו משכנתא קטנה באופן יחסי לשווי שלו הבנק יכול בתמורה לערך של הנכס למשכן – לתת לכם כסף מזומן נזיל בתמורה לחלק מהנכס שתוכלו לשלם בתנאים נוחים ובפריסה ארוכה כמו שניתן לעשות רק בהלוואה מסוג משכנתא.
משכנתא לכל מטרה – שם המשחק הוא הריבית. והחישוב של גובה הריבית ובמיוחד כאשר מדובר בסכומים גדולים יכול להיות שווה הרבה מאוד כסף.
ההלוואות שהבנקים מציעים במקרים רגילים גובים ריביות גבוהות באופן משמעותי יותר מהריביות שיוצעו בהלוואות מסוג משכנתא – הסיבה לכך היא הסיכון שאותו נוטל הבנק בעת מתן ההלוואה . בהלוואות מסוג משכנתא הביטחון של הבנק גדול מפני שמדובר בנכס נדלני והסיכוי היחיד שהבנק ייקח במקרה הזה הוא של ירידת שווי הנכס. שלא כמו במקרה של הלוואה שמועברת ישירות לחשבון הבנק ושבמקרה שלה אין לבנק ביטחון שהיא תוכל להיפרע במלואה. מהסיבה הזו בהלוואות רגילות ובוודאי כאשר מדובר בסכומים גדולים נדרשים אמצעיים נוספים שהבנק דורש לצורך הקטנת הסיכון
במקרים רבים הבנק ידרוש ערבויות /בטחונות מה שלא יקרה בהלוואה מסוג משכנתא.
בהלוואת משכנתא רגילה וגם בהלוואת משכנתא לכל מטרה גם יגבה הבנק ריבית אך היא תהיה נמוכה באופן משמעותי מזה שקיים בהלוואה רגילה או במידה והחשבון שלכם יכנס למינוס- אוברדראפט- במקרה הזה הריבית שיגבה הבנק תהיה הגבוהה ביותר.
חישוב סכום גובה הריבית לאורך זמן הוא חשוב ביותר בכל מצב התנהלות כלכלית. ובמיוחד במקרים שבהם יש מציאות שבה אתם זקוקים לכסף נזיל בסכום גדול שלא מצוי ברשותכם למטרות שונות כמו
רכישת נכס אחר, שיפוצים, נסיעה לחו"ל, החזר חובות, הוצאות רפואיות, מימון חתונה או אירוע גדול אחר, סיוע לילדים ועוד ועוד.
ולכן במידה ואתם מעוניינים לקחת הלוואה מהבנק בכל מקרה חשוב להכיר את האפשרות הקיימת הקרויה בשם משכנתא לכל מטרה.
אם כבר יש בבעלותכם נכס נדל"ני ניתן לקבל עבורו או עבור חלק ממנו כסף בתמורה להלוואת משכנתא לכל מטרה מהבנק שתסייע לכם לקבל הלוואה בתנאים הטובים ביותר הקיימים.
מלבד ההחזר הקבוע שתדרשו לשלם עבור ההלוואה תדרשו לשלם גם את תוספת הריבית וחשוב לחשב את הסכום מראש וכך לבחור בין חלופות והצעות ולא להסתפק רק בהצעה אחת שהבנק מציע.
משכנתא לכל מטרה – קיימים שני מסלולים במקרים של הלוואה לכל מטרה:
- משכון נכס קיים ללא משכנתא
- הוספת משכנתא שנייה על משכנתא קיימת.
המקרה הראשון פשוט ונוח יותר לאישור מול הבנק מכיוון שמדובר בנכס קיים ללא כל התחייבות נוספת ועליו ניתן לקבל הצעה ממספר גופים שונים ולבחור את זו המשתלמת ביותר .
ניתן לקבל מהבנק מימון עד ל50% משווי הנכס. וכאמור מדובר בנכס קיים שמקרים מסוימים הוא דירה שאתם משכירים ובאמצעות הכסף הנזיל תוכלו לאפשר לעצמיכם ליהנות מסכום כסף גדול שתוכלו להחזיר בתנאים נוחים מאוד ואף לבצע באמצעותו השקעות נדלניות נוספות.
במרבית המקרים במקרים של נכסים קיימים הבנקים יאשרו לכם את הבקשה למשכנתא לכל מטרה כבר בטלפון – עד כדי כך זה עשוי להיות פשוט.
במקרה השני שבו יש לכם נכס שיש עליו משכנתא ושווי המשכנתא לא מגיע ל50% משווי הנכס הבנק יכול להציע לכם להגדיל את המשכנתא לסכום של עד 50% משווי הנכס מה
שיקרא בשפה הבנקאית משכנתא שנייה או משכנתא נוספת. במקרים אלו חשוב לדעת כי תוכלו לקבל את ההלוואה מהבנק שממנו קיבלתם את המשכנתא הראשונה ולא תוכלו לקבל הצעות מבנקים אחרים.
במידה ותהיו מעוניינים לקבל הצעה מבנק אחר תידרשו לבצע הליך מיוחד הקרוי מחזור משכנתא למשכנתא הראשונה ולהגדיל אותה במעמד הזה בגוף שונה מהבנק המקורי.
חשוב לדעת כי משכנתא לכל מטרה וכן משכנתא נוספת – פחות משתלמות ממשכנתא ראשונה בשל גובה הריבית שיותר גדול באחוז עד שני אחוזים. אך בכל מקרה גם למרות ההגדלה הזו עדיין מדובר בהלוואה המשתלמת ביותר בריבית הנמוכה ביותר שתוכלו למצוא.
אנשים רבים עושים שיקולים רבים ושונים בצורך שלהם בהלוואות והאפשרות לקבל משכנתא נוספת או משכנתא על נכס קיים יכולה להיות פתרון מושלם במידה ויש לכם צורך בסכום כסף גדול שתרצו לקבל באופן מידי.
גם במקרה של משכנתא לכל מטרה חשוב לנהוג מול הגופים השונים באותו האופן כמו בעת לקיחת משכנתא רגילה- מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתא מוסמך שיוכל לסייע לכם בהתנהלות מול הבנקים השונים בניהול המשא ומתן, בבדיקת חלופות והצעות אלטרנטיביות, בהתאמת הסכם ההלוואה ובבדיקה שכל התנאים שתדרשו יופיעו בו וגם כמובן בעת ההחזר ובכל מצב עתידי.
אם לקחתם משכנתא רגילה או במידה וקיבלתם הלוואת משכנתא לכל מטרה זהו לא סוף הדרך. בהמשך תוכלו עדיין לבצע תמרונים ופעולות שונות שיוכלו להייטיב את ההתנהלות שלכם בהחזרי הכסף לבנקים ויוכלו לחסוך לכם עוד כסף רב בהקטנת הריבית.
